Mennyi egy hitel teljes költsége? Miért van szükség erre a mutatóra? Milyen költségeket tartalmaz a számítás? Lehetséges egyedül kiszámítani az FKR értéket, és hogyan kell helyesen csinálni? Miért lesz a legtöbb esetben rossz a számítás? Ezekre és sok más kérdésre választ kapunk ebben a cikkben.
Ha a szervezet neve (például egy értékelő iroda) szerepel a szerződésben, akkor a számítás ennek a szervezetnek a tarifái szerint történik.
Előfordul, hogy a szerződés több harmadik felet is előír. Például a biztosítók választási lehetőséggel. Ezután a számítás az egyikük tarifái alapján történik.
Amennyiben a biztosítók köre nem korlátozódik a bankra, akkor BÁRMELYIK biztosító szervezet számításkor ismert tarifáit alkalmazzuk.
Vagyis a szerződésben írt mutató értéke hozzávetőleges lesz!
Fontos! A banknak közölnie kell a biztosító társasággal kapcsolatos információkat, amelyek díjszabása szerint történik a számítás. A bank azt is köteles jelezni, hogy egy másik biztosítóval kötött szerződés megkötésekor a TIC értéke eltérő lesz.
A biztosítási díjak TIC-mutatóban történő elszámolásakor a pontatlanság a számítás egyéb jellemzőihez is társulhat.
A törvény lehetővé teszi (5. cikk, 4. cikk a Tanácsadó megjegyzéseiben) a harmadik fél által nyújtott szolgáltatások költségének kiszámítását a társaság díjai szerint, anélkül, hogy figyelembe vennék a hitelfelvevő személyes jellemzőit.
Például, gépjármű-biztosítás esetén az autó életkorának vagy vezetési tapasztalatának és jellemzőinek (teljesítmény, márka, gyártási év) figyelembevétele nélkül.
Ekkor a bank köteles erről értesíteni a hitelfelvevőt.
A PSK értékének meghatározásakor a számítás időpontjában érvényben lévő tarifákat kell figyelembe venni. A jövőben változhatnak. Ekkor a szerződésben szereplő PSK eltér a ténylegestől.
6 A biztosítás ára, amikor NEM a hitelfelvevő és NEM hozzátartozója kap kártérítést a biztosítási eseményért.
Például, a PIC a kölcsön összegére élet- és egészségbiztosítást tartalmaz, ha azt biztosítási esemény bekövetkeztekor nem a hitelfelvevő, hanem a bank kapja meg a hitel törlesztésére.
7 Biztosítás, ha az meghatározza a kölcsön feltételeit. Beleértve a feltételeket, az árakat és az összegeket.
Például, a Gazprombank a fogyasztási hitelekről azt jelzi, hogy 0,5 százalékponttal emelkedik a kamat, ha nincs biztosítási szerződés, vagy megszűnik annak érvényessége. A bank köteles ezt a biztosítást figyelembe venni.
Kattintson a kép nagyításához
Mit nem vesz figyelembe a bank a TIC kiszámításakor?
1 A fizetést törvény írja elő.
Például, az OSAGO-t nem veszik figyelembe a számítás során.
2 Fizetés a hitelfelvevő szerződésszegése esetén.
Például, késedelmi kötbér. Ezenkívül lehetetlen előre meghatározni, hogy a hitelfelvevő időben vagy késve fizet-e.
3 A hitelfelvevő döntéseitől függő kifizetések. Ezeknek a kölcsönhöz kell kapcsolódniuk, és a szerződésben ki kell kötniük.
Például, kifizetési díj vagy korai fizetési díj.
4 A fedezetbiztosítás ára, például CASCO.
5 biztosítás feltételekkel:
- a biztosítás bejegyzése nem befolyásolja a bank hiteldöntését és a hitel árát;
- a hitelfelvevő további előnyöket kap ezekből a szolgáltatásokból (például autóhitel esetén az életbiztosítás díja eltér a hitel nélküli ilyen kamattól);
- 14 napon belül a hitelfelvevő visszautasíthatja ezeket a szolgáltatásokat.
Például: ha a hitelfelvevő autóhitelre vonatkozó élet- és egészségbiztosítása megfelel ezeknek a feltételeknek, akkor a bank biztosítást nem ad hozzá a számításhoz.
Fontos. Ezek a kivételek lehetővé teszik a bankok számára, hogy módosítsák a hitelfeltételeket, hogy ne vegyék figyelembe a biztosítást.
Mi történik valójában? Mit vesz figyelembe a Sberbank és az Alfabank a PSK-ban?
A törvény általános rendelkezéseket ad, és nem ad utasítást az egyes biztosítási vagy egyéb kiegészítő kifizetések számításba vételére. Ez különféle értelmezésekre ad okot, és lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy mérlegeljék, hogyan jövedelmezőbb számukra.
A törvény számos kivételt ír elő, ami szintén a bankárok kezére játszik.
Ezenkívül a bankárok néha nem tudják, hogyan kell helyesen értelmezni a törvénycikkeket. Ezt bizonyítják a jegybankhoz intézett, felvilágosítást kérő megkeresések.
Kattintson a képre a nagyításhoz
Ha a bank intézkedései jogszerűek, de nem vesznek figyelembe minden kifizetést a számításban, akkor nincs értelme reklamálni és kérelmeket írni. Fontos megérteni, hogy a kölcsönhöz bizonyos kiadások társulnak. Előfordulhat, hogy nem számítanak bele a költségkalkulációba, de a szerződésben előírják – olvassa el figyelmesen.
Végezzen független számítást, figyelembe véve az összes lehetséges fizetést. Akkor nem érnek meglepetések, és hozzáértően gazdálkodhat saját pénzével, tervezve a jövőbeli kiadásokat.
A PSK önállóan számítja ki a bankot és a hitelfelvevőt.
A bank elvégzi a számítást, és értesíti a hitelfelvevőt:
1 Hitelajánlatok elhelyezésekor a hivatalos weboldalon. A bank köteles tájékoztatást adni a hitel feltételeiről. Az UCS tartománya minden terméknél feltüntetésre kerül. Ezt a módszert kell alkalmazni a hitelajánlatok elemzésének és kiválasztásának szakaszában.
Igaz, bizonyos esetekben meg kell keresni ezeket az információkat az oldalon.
Például, Gazprombank, a kölcsönök feltételeit ismertetve, a legvégén linket ad a "Tarifák. Kamatláb. Idézetek" részhez, ahol megtalálja a TIC választékát. De itt is először ki kell választani egy adott részt, majd megnyitni a fájlt „pdf” formátumban.
2 Kölcsönszerződés megkötésekor. Vagy ha megváltoznak a feltételek rajta. Itt láthatja a szerződéskötéskori TPS-t. Az első bekezdésből vett számításaival ellenőrizheti.
Az FKR értéke a szerződés első oldalán a jobb felső sarokban négyzet alakú keretben van feltüntetve. A jelző nagybetűkkel, nagy fekete betűkkel van nyomtatva.
3 Tartozás egy részének lejárat előtti visszafizetése esetén.
Hogyan lehet kiszámolni a kölcsön teljes költségét?
Miért saját maga számítja ki a PSK-t?
- a szerződés aláírása előtt meg kell szereznie a pontos értéket.
A bank honlapján feltüntetik a TIC-értékek tartományát, mivel a kamat és az egyéb hitelfeltételek a különböző hitelfelvevőknél eltérőek;
- ha össze kell hasonlítania a különböző hitellehetőségeket;
- ha nincs bizalom a bankban, amely nem vesz mindent figyelembe a számításnál. Például az Alfabank figyelembe veszi a jelzáloghitel fedezetének felmérésének költségeit, a Sberbank nem.
A teljes költség számítása eltér a kölcsön kamatlábának kiszámításától. A számítási képletet a törvény 6. cikke tartalmazza.
Kattintson a kép nagyításához
A képlet bonyolult, és még egy banki szakember sem mindig érti a jelentését és a számítási eljárást. Nézzünk utána.
A kölcsön teljes költsége a belső megtérülési rátának felel meg. A pénzügyi matematikában IRR-rel (angol belső megtérülési ráta) jelölik.
Az érték annak a kamatnak felel meg, amelynél a nettó jelenérték (NPV) nulla.
Mi a nettó jelenérték? Először is határozzuk meg, mi a bevétel, a kiadás és a nettó bevétel.
Szemléltessük a 120 000 rubel összegű kölcsön pénzforgalmát 12 hónapos időszakra, 28%-os kamattal.
Feltéve, hogy a kifizetés járadék (a kölcsön visszafizetésére szolgáló összes kifizetés azonos összegű), az egyes kifizetések értéke 11 581,72 rubel. Ezek a kifizetések kék színnel jelennek meg, és hitelbevételnek minősülnek. Bevétel azon bank szempontjából, amelyik megkapja ezeket az összegeket.
A piros szín a bank hitelköltségét mutatja - ez maga a hitelösszeg 120 000 rubel.
| fizetés nap | fizetési szám | fizetési mód | mennyiség, dörzsölje. |
| 10.jan.18 | 0 | fogyasztás | -120000 |
| február 10, 18 | 1 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.márc.18 | 2 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.ápr.18 | 3 | jövedelem | 11580,72 |
| május 10, 18 | 4 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.jún.18 | 5 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.júl.18 | 6 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.aug.18 | 7 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.szept.18 | 8 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.okt.18 | 9 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.nov.18 | 10 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.dec.18 | 11 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.jan.19 | 12 | jövedelem | 11580,72 |
| Teljes | 18968,64 | ||
A bank nettó bevétele (az ügyfél túlfizetése) az összes bevétel és kiadás különbözete. Esetünkben 18 968,68 lett – a táblázatban vastag betűvel kiemelve.
Most nézzük a nettó jelenértéket. Minden hitelfizetés különböző időpontokban történik (a dátumok a táblázatban vannak feltüntetve). A kiadás dátuma piros. Az összes többi - kék - fizetés 1 hónapos időközönként.
A pénz idővel veszít értékéből. Ma veszek egy nagy csokoládét 100 rubelért, és egy év múlva 120 rubelbe fog kerülni.Azaz egy év múlva 100 rubel nem lesz elég egy csokoládé vásárlásához. Tehát 100 rubel. különböző összegek ma és jövőre. Példánkban 100 rubel. ma egy év alatt 120 rubelnek felel meg.
A diszkontálás a jövőbeli pénz mai értékre való csökkentése. Vagyis ha a jelen pillanatra (kedvezmény) hozzuk egy csoki tábla költségét jövőre (120 rubelt), akkor 100 rubelt kapunk.
Minden hiteltörlesztést a hitel folyósításának napjáig diszkontálni kell. A nettó jelenérték az összes diszkontált kifizetés összege.
Meg kell határoznunk azt a diszkontrátát, amely mellett a nettó jelenérték nulla lesz. Vagyis a mai 100 rubel. egy év alatt 120 rubel lesz. Ez az IRR ráta. Ez megfelel a kölcsön teljes költségének értékének.
A kölcsönpéldában ez az az arány, amely mellett a túlfizetés nulla lenne. Vagyis 120 000 rubel kölcsön. egyenlő lesz az ügyfél által a bank javára teljesített összes kedvezményes fizetés összegével.
Az önszámításhoz szüksége lesz az EXEL programra.
A dátumok a „B” oszlopban vannak megadva. Az első dátum (vagy inkább nulla) 2018. január 10. - a hitel jóváhagyásának dátuma. Ezen a napon kalkulációt (kedvezményt) végzünk, és meghatározzuk az IRR-t vagy a kölcsön teljes költségét.
A „C” oszlopban adja meg az összeget. Az első összeg negatív – jóváhagyott hitel. A többi pozitív – minden kifizetés ütemezett.
Az EXEL rendelkezik egy beépített funkcióval az IRR (esetünkben UCS) meghatározására, ezt "CHISTVNDOH"-nak hívják.
A kiszámításhoz a „C15” cellába beírjuk az egyenlőségjelet és a „CHISTVNDOH” képlet nevét. Az ábrán a képlet a képletsávban látható, pirossal aláhúzva.
Ezután először zárójelbe írjuk be az összes értéket (kék betűtípus a képletben és kék tartomány a táblázatban), majd dátumokat (zöld betűtípus a képletben és zöld tartomány a táblázatban).
Megnyomjuk az „enter” gombot, és a „C15” cellában a 0,3204 értéket látjuk (alsó ábra). Ez a kölcsön teljes költsége. Csak ez van kifejezve, nem százalékban, hanem az egység töredékében. A százalékos kifejezéshez az értéket megszorozzuk 100-zal. Az eredmény a "C16" cellában látható. 04.32-én derült ki.
Tehát 12 hónapos futamidejű kölcsön esetén, 120 ezer összegben, évi 28% -os kamattal, ami 11 580,72 rubel havi fizetésnek felel meg, a TIC 32,04 lesz.
Fontos. Ebben a példában a hiteltörlesztések bemeneti adatnak minősülnek. Hogyan és hol kaphatja meg őket a hitelfelvevő?
A kölcsönszerződésben a fizetési ütemezésben. Ha még nincs megállapodás. Saját befizetéseket kell végrehajtania. Ehhez bármilyen online hitelkalkulátort használhat.
Beírjuk a kölcsön összes ismert paraméterét az űrlapba, kattintsunk a „Számítás” gombra, és megnézzük az eredményt. A havi törlesztőrészlet összege az ábrán pirossal van bekarikázva.
Válasszon egy számológépet a PSC kiszámításához. Például ez: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Adja meg a kölcsön paramétereit (vegyük az előző példát):
- 12 hónapos időszak;
- összeg 120 000;
- arány 28;
- jóváhagyás dátuma 2018. január 10
Szükség esetén az űrlapon megadjuk a biztosításról és egyéb kiegészítő kifizetésekről szóló információkat. Míg biztosítás nélkül mérlegeljük.
32,04%-ot kapunk, ami megfelel az EXEL-ben számított értéknek.
Befolyásolja-e a számítást a hitel futamideje és a végtörlesztés
A kérdés megválaszolásához hasonlítsunk össze egy 120 000 értékű hitelt 28%-os kamattal 1 és 2 éves futamidőre.
Egy éves futamidejű hitelnél a TIC 32,04%-nak bizonyult, a futamidő kétszeres növekedésével az érték 31,97%-ra csökken. Ezek az értékek az ábrán fehér színnel láthatók.
A futamidő növekedésével az összköltség csökkenése tapasztalható, bár ez elenyésző.
Most határozzuk meg a végtörlesztés hatását a TIC nagyságára. 1 éves futamidejű hitelnél a tartozás egyenlegét (főtartozás) a 10. törlesztőrészlettel együtt tervezzük határidő előtt visszafizetni.
2 éves futamidejű kölcsönre - a 14. sz.
Az ábra azt mutatja, hogy az UCS változása nem egyértelmű. 2 éves hitel futamidővel a végtörlesztés növeli a TIC-t, egy éves futamidővel csökkenti.
Egy eset az ember életéből
Maxim: „Volt egy ilyen probléma - volt egy jelzálog. A szerződésben eredetileg 14,3 százalékos PSK szerepelt. Minden előtörlesztés után újraszámolták az ütemezést. Új értéket adtak a PSK-nak. Ennek eredményeként a második korai fizetés után az összköltség 16,4%-ra nőtt??? Hogy ez mihez kapcsolódik, az nem világos. Írt egy panaszt. Adtak választ, de van valami érthetetlen néhány képletre, számításra stb.
A számítás és az értelmezés bonyolultsága a mutatót személyes használatra kényelmetlenné teszi.
Hasonlítsuk össze ugyanazokat a lehetőségeket a túlfizetés nagyságával.
Egy 2 éves kölcsön esetén a hitelfelvevő 38 079 rubelt fizet túl a banknak, ami sokkal több, mint egy évre - 18 969. A korai visszafizetés határozottan csökkenti a túlfizetést, függetlenül a kölcsön futamidejétől. A mutató egyértelmű. Ezért a lejárat előtti visszafizetés esetén jobb a végső túlfizetésre összpontosítani, nem pedig a TIC-mutatóra.
Ismét utaljunk a törvénymódosításokra. Ennek megfelelően a bankok a TIC-t pénzben is kiszámítják és eljuttatják a hitelfelvevőhöz. Ez megfelel a túlfizetésnek (ha nem mélyed el az összetételének kérdésében, figyelembe véve a jutalékokat és a biztosításokat).
Befolyásolja-e a számítási módszer az FKR-t?
Járadék és differenciált kifizetések.
A kölcsön visszafizetésére irányuló kifizetések lehetnek járadékosak (ugyanazok) és differenciáltak (a kamatösszeg csökkenése miatt csökkenő).
Végezzük el a számítást ugyanerre a példára.
| Index | dátum | Differenciált fizetések | Járadékfizetések |
| jóváhagyás dátuma | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| fizetés 1 | február 10, 18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| fizetés 2 | 10.márc.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| fizetés 3 | 10.ápr.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| fizetés 4 | május 10, 18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| fizetés 5 | 10.jún.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| fizetés 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| fizetés 7 | 10.aug.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| fizetés 8 | 10.szept.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| fizetés 9 | 10.okt.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| fizetés 10 | 10.nov.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| fizetés 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| fizetés 12 | 10.jan.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| TÚLFIZETETT | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,04 |
A differenciált fizetés jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára. Náluk a túlfizetés összege és a TIC értéke kisebb.
Pontos és közelítő számítási módszer.
Pontos esetben minden hónapban és évben a napok pontos számát veszik figyelembe. Vagyis a 30. vagy 31. hónapban, és február 28. vagy 29.. A 365. vagy 366. évben.
Hozzávetőlegesen minden hónap 30 napból áll.
A kölcsönt azonos feltételekkel, differenciált fizetéssel számoljuk.
| Index | dátum | Pontos fizetések | Hozzávetőleges kifizetések |
| jóváhagyás dátuma | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| fizetés 1 | február 10, 18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| fizetés 2 | 10.márc.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| fizetés 3 | 10.ápr.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| fizetés 4 | május 10, 18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| fizetés 5 | 10.jún.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| fizetés 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| fizetés 7 | 10.aug.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| fizetés 8 | 10.szept.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| fizetés 9 | 10.okt.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| fizetés 10 | 10.nov.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| fizetés 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| fizetés 12 | 10.jan.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| TÚLFIZETETT | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK, % | 31,89 | 32,05 |
A pontos módszer alacsonyabb túlfizetés és PSK értéket adott.
Összköltség számítási példa
Fogyasztói hitel teljes költsége
Miért különbözik a kölcsön teljes költsége a kamattól?
A TIC értéke két okból tér el a kölcsön kamataitól:
1 A TIC számítás nem csak a kamatfizetést veszi figyelembe. Ezekben az esetekben a TIC érték mindig magasabb lesz, mint a kamat.
2 Az éves kamatláb és a TIC matematikailag különböző mutatók. A TFR értéke a belső megtérülési rátának (IRR) felel meg.
Az IRR jellemzi a hitel átlagos éves hozamát egy bank számára vagy költséget a hitelfelvevő számára. A képlet a diszkontáláson alapul, és figyelembe veszi, hogy a banknak "ma" befizetett pénz többet ér, mint a kölcsön futamideje végén fizetett pénz.
Ezért a legtöbb esetben, még akkor is, ha csak a kamatfizetést vesszük figyelembe, a TIC magasabb, mint a kamatláb.
Következtetés
A teljes költség egy információs mutató az optimális kölcsön kiválasztásához a hitelfelvevő által.
A bankok a TIC-t százalékban veszik figyelembe. A PSK részeként különböző módon veszik figyelembe a biztosítási és egyéb kifizetéseket. A számítás bonyolult és kétértelmű. Nem mindig teszi lehetővé a különböző lehetőségek helyes összehasonlítását.
Ezért a teljes költséget magának kell figyelembe vennie, beleértve az összes várható kifizetést a számításba. Ez lehetővé teszi, hogy reálisan értékelje az egyes hitelajánlatokat.
A költséget az EXEL programban vagy a számos hitelkalkulátor valamelyikével számíthatja ki. Fontos, hogy az összes opciót egyféleképpen számítsuk ki (csak egy számológépen), mert a különböző számológépek eltérő eredményeket adnak.
Ha még nem ismeri a pénzügyi matematikát, jobb, ha egy másik mutatóra összpontosít. Döntse el, mennyi pénzt szeretne felvenni, és mennyi ideig számíthat ténylegesen visszafizetésére. Számítsa ki a túlfizetés összegét a különböző lehetőségek esetében. Válassza azt, amelyik a legkevesebbet fizeti.
Desszert videó: Harley-Davidson Jumping
Betöltés...
