Вартість кредиту. Що таке повна ціна кредиту. Розрахунок, формула, максимальна вартість кредиту

22 липня 2015, 15:04

Умови отримання кредиту стали більш «прозорими» – Центробанк заборонив фінансовим організаціям використовувати «зашиті» комісії та інші хитрощі для залучення позичальників. Клієнт до підписання договору позики має знати повну вартість кредиту.

Повна вартість кредиту (ПСК) - сума, яку оплачує позичальник у рахунок погашення боргу та платежі, пов'язані з банківським обслуговуванням позики. Ця величина розраховується у відсотках та відображає реальне, а не формальне подорожчання кредиту. Термін «повна вартість кредиту» узвичаївся в 2008 році, замінивши словосполучення «ефективна процентна ставка».

ЦБ зобов'язав фінансові організації прописувати ПСК у кредитному договорі. Значення відображається у верхньому правому куті на першій сторінці документа.

Відповідно до інструкції ЦП повна вартість кредиту включає:

1. Платежі, пов'язані з оформленням та виконанням умов договору:

• тіло кредиту – сума позики;
• нараховані відсотки;
• платіж за розгляд заявки;
• одноразова плата за видачу позички;
• комісія за відкриття/обслуговування банківського рахунку;
• плата за випуск/обслуговування «пластику» - дебетової чи кредитної картки.

2. Платежі, які з умов договору:

• оцінка суб'єкта забезпечення;
• страхування відповідальності клієнта чи заставного майна;
• Витрати нотаріальне оформлення угоди.

Розшифровка елементів:

• n – період кредитування;
• ДП i – загальна сума платежів з урахуванням комісій, страховок тощо;
• d i – дата внеску;
• d o – дата видачі кредиту.

Грошові потоки різного напряму при обчисленні враховуються різними математичними знаками. Отримання кредитних коштів зі знаком «-», повернення позики, сплата відсотків, комісійних та страховки зі знаком «+».

До розрахунку ПСК не включаються:

1. Платежі, що виникають внаслідок невиконання клієнтом взятих він зобов'язань:

• пеня;
• штрафи.

2. Витрати позичальника, пов'язані з виконанням вимог законодавства (ОСЦПВ).

3. Платежі, зазначені у договорі позики, терміни/величина яких залежить від самого клієнта:

• комісія за дострокове/частково дострокове погашення позички;
• неустойка за перевищення кредитного ліміту;
• плата надання довідок про стан кредитної заборгованості.

Розрахувати ПСК вручну досить складно, тому можна піти простим шляхом і скористатися онлайн-калькулятором. Програма розрахунку враховує всі умови кредитного договору та здійснює обчислення за затвердженою формулою ЦП.

приклад.Клієнт банку оформив цільову купівлю холодильника. Вартість техніки – 30 000 р., термін погашення кредиту – 12 місяців, розрахункова ставка – 25% річних. Додаткові витрати: страхування техніки – 1000 грн., плата за видачу кредиту – 2% від суми позики, щомісячна комісія за обслуговування – 50 грн.

Порядок розрахунку:

1. Відкрити програму «Кредитний калькулятор», в якій передбачено опцію розрахунку ПСК.

2. Ввести дані кредиту.

За період кредитування позичальник переплатить 6490 р., що становить 21,63% від суми позики. При цьому ефективна процентна ставка становить не заявлені банком 25% річних, а 39,60%.

Важливо! У разі збільшення терміну погашення позики повна вартість споживчого кредиту зменшується, а загальна переплата зростає.

При зміні періоду повернення боргу з 12 до 24 місяців виходять такі результати.

Як очевидно з прикладу, переплата збільшилася до 11306 р., а ПСК знизилася до 34,48%.

У угоді купівлі авто в кредит беруть участь відразу чотири суб'єкти: позичальник, банк, автосалон і страхова компанія. До вартості автокредиту входять кілька параметрів:

1. Ціна авто. Це значення включає розмір початкового внеску та суму кредиту.

2. Відсотки, нараховані згідно з договором позики. Ставка за кредитом залежить від низки критеріїв:

• марки та типу транспортного засобу;
• розміру першочергового внеску;

4. Нотаріальні витрати.

5. Комісія за оформлення та видачу позички.

Важливо! Суму страхового внеску (близько 10% вартості ТЗ) і вартість додаткового устаткування авто, запропонованого автосалоном, можна додати розміру основного боргу. Це збільшить підсумкову суму позики та вплине на розмір переплати.

А, щоб знизити платіжну навантаження на позичальника, банки розробили спеціальну програму – кредит із залишковою вартістю. Частина позики, що залишилася після внесення першочергового внеску та виплати платежів за графіком, погашається наприкінці терміну кредитування одним платежем.

Наприклад, клієнт планує купити автомобіль вартістю 1 000 000 грн. в кредит. Якщо оформити позику з залишковим платежем 30%, то 20%, що залишилися, розбиваються рівними платежами на 35 місяців. Наприкінці періоду позичальник зможе погасити заборгованість одним із способів:

• внести залишкову суму на банківський рахунок;
• реалізувати автомобіль дилеру за системою Trade in;
• оформити пролонгацію кредиту на строк до 2-х років.

Вартість іпотечного кредиту

Повна вартість іпотеки включає:

1. Розмір кредиту (вартість придбаної нерухомості за мінусом).

2. Суму відсотків, нарахованих протягом період іпотеки.

3. Страхові внески, сплачені на вимогу банку:

• страхування майна, що передається у заставу, від ризиків втрати та ушкодження;
• страхування життя позичальника

4. Витрати на оцінку нерухомості та отримання витягу з реєстру прав власності.

5. Вартість оформлення правочину у нотаріуса.

6. Одноразова комісія банку за оформлення/видачу позички.

7. Витрати позичальника обслуговування банківського рахунки.

приклад розрахунку.Клієнт купує квартиру на вторинному ринку, вартість нерухомості 2 000 000 грн. Для здійснення угоди позичальник планує взяти кредит у сумі 1 500 000 р., термін – 120 місяців, номінальна ставка – 13,5%. Витрати клієнта з оформлення іпотеки становитимуть:

• одноразова комісія за оформлення позички – 1,5%;
• оцінка нерухомості - 3000 р.;
• страхування життя позичальника та нерухомості – по 0,5% (внески виплачуються щорічно виходячи із заборгованості за кредитом);
• витрати у нотаріуса – 10000 грн.

Всі дані слід внести у форму розрахунку онлайн-калькулятора та підбити підсумок.

Повна вартість іпотеки (ефективна відсоткова ставка) становитиме 14,68% річних.

ЦБ РФ визначив граничне значення різних категорій кредитних товарів. Банки, що перевищують ці показники можуть бути притягнуті до відповідальності, аж до відкликання ліцензії.

Максимальне та середньоринкове значення повної вартості кредитів

1. Вартість кредиту залежить від розміру першочергового внеску клієнта (для іпотеки та автокредитування). При внесенні власних коштів понад 50% банки йдуть на зниження процентної ставки та менш вимогливі до страховки.

2. Клієнт може вибрати щорічне заставне майно, виходячи із суми заборгованості перед банком. У такому разі розмір страхового внеску з кожним роком зменшуватиметься.

3. Оформляти кредит «дешевше» у банку, ніж у мікрофінансовій організації. Для МФО розроблено окрему сітку граничних значень вартості кредиту. Ефективна ставка за короткостроковим беззаставним кредитом, виданим МФО може досягати 900% річних.